מה עושים עם המשכנתא בגירושין (מדריך משפטי)

משכנתא היא אחת ההתחייבויות הגדולות ביותר שנטלתם בחייכם המשותפים, והיא מתחלקת גם בגירושין. לכן בגירושין כדאי להתייחס גם לחלוקת המשכנתא ביניכם, ולהשפעותיה הכלכליות, ולבחור את הדרך המתאימה לכם לתשלום משכנתא בגירושין.

חישבו האם מתאים לכם להמשיך לשלם אותה במשותף, האם אתם מעדיפים למכור את הדירה ולפדות אותה באותה העת, או שאתם מסוגלים לקחת את כל נטל המשכנתא על עצמכם, ולשלם לבן זוגכם עבור הזכויות בדירה.

מכירת הדירה ופדיון המשכנתא

בני זוג רבים בוחרים בפתרון הפשוט ביותר. הם מוכרים את דירת המגורים המשותפת לצד ג', פודים את מלוא תשלום המשכנתא, ולאחר מכן מתחלקים ברווחים ממכירת הדירה.

לאחר מכירת הדירה, פדיון המשכנתא וחלוקת הרווחים, בני הזוג לא נותרים מחויבים זה לזו, לפחות בכל הנוגע לדירה, וכך הם יכולים להמשיך כל אחד בדרכו.

המשך תשלום המשכנתא לאחר הגירושין

לעיתים בני הזוג לא מעוניינים או שהם לא יכולים למכור את הדירה המשותפת. למשל במקרה בו הם זכו במחיר למשתכן, והם מחויבים להמשיך להחזיק בדירה למשך מספר שנים. במקרה זה בני הזוג יכולים להמשיך להחזיק בדירה ולשלם כל אחד מהם את חלקו במשכנתא.

המשך המגורים בדירה ותשלום משותף של המשכנתא:

בני הזוג שאינם מעוניינים למכור את הדירה יכולים להמשיך להתגורר בדירה בהסדר קינון, ולשאת במשותף בתשלומי המשכנתא. על פי הסדר קינון, הילדים נשארים להתגורר בדירה וההורים הם שמתחלפים על פי זמני השהות שנקבעו. ביתר הזמן, כל אחד מבני הזוג מוצא לו פתרון דיור חלופי, כמו למשל יחידת דיור שכורה, מגורים אצל ההורים, קנייתי דירה קטנה משותפת ועוד.

אפשרות נוספת היא שהבעלות נשארת של שני בני הזוג, שממשיכים לשאת יחד בתשלומי המשכנתא, אך רק אחד נשאר לגור בדירה, תוך שהוא משלם לבן הזוג השני דמי שימוש ראויים עבור השימוש בדירה.

השכרת הדירה ותשלום משותף של המשכנתא:

אפשרות נוספת הנתונה בידי בני זוג שאינם מעוניינים למכור את הדירה, היא יציאת שני בני הזוג מהדירה והשכרתה לשוכרים. במקרה זה בני הזוג יתחלקו בדמי השכירות שיתקבלו, וימשיכו לשלם יחד את המשכנתא לבנק כפי שיתחייבו.

תשלומי המשכנתא לא מפסיקים לאחר הגירושין

חשוב לדעת שבמקרה של הפסקת תשלומי המשכנתא על ידי אחד מבני הזוג, בני הזוג יחובו בתשלומים יחד ולחוד, כלומר שגם בן הזוג ששילם את חלקו, יחוב בחלק שלא שולם.

לכן בחירה בכל אחת מהאפשרויות שלעיל, מצריכה שיתוף פעולה גבוה מצד שני בני הזוג, והן אינן מתאימות לכל בני זוג שמתגרשים. כמו כן, במקרה שבני הזוג בוחרים באפשרויות אלה, עליהם לעגן אותן בהסכם הגירושין, על מנת להגן על עצמם ועל הזכויות שלהם.

האם ניתן למחוק את אחד מבני הזוג מהמשכנתא?

ניתן לבקש מהבנק למחוק את אחד מבני הזוג מהמשכנתא. למשל אם בני הזוג מחליטים כי הדירה תועבר כולה על שמו של אחד מהם בלבד, ובתמורה בן הזוג יעביר את שווי מחצית הדירה, או יוותר על חלקים אחרים ברכוש, כמו למשל על זכויות בפנסיה של בן הזוג וכו'.

על מנת למחוק את אחד מבני הזוג מהמשכנתא תדרשו לקבל את אישור הבנק, ולצרף מסמכים רלוונטיים. לרוב הבנק נוהג לדרוש גט המעיד על הגירושין, פסקי דין המעידים על הגירושין ועוד. כמו כן יתכן והבנק ידרוש שתמחזרו את המשכנתא, על מנת להתאים אותה למצבכם הכלכלי העדכני.

האם ניתן למחזר משכנתא בגירושין?

ניתן למחזר או להגדיל את החזר המשכנתא בעקבות הגירושין, בכפוף להסכמת הבנק. אם אחד מבני הזוג רוכש את חלקו של בן הזוג השני בדירה, עליו לבקש מהבנק אישור עקרוני למשכנתא בנקאית, על מנת לקנות את חלקו של בן הזוג השני בדירה.

רצוי לבקש את האישור העקרוני למשכנתא, לפני שחותמים על הסכם גירושין או על כל התחייבות אחרת הנוגעת לרכישת הדירה, על מנת לוודא שהבנק יאשר את מחזור המשכנתא. חשוב לדעת שישנם מקרים רבים בהם הבנק לא מאשר את מחזור המשכנתא, אם אין לבן הזוג המבקש למחזר את המשכנתא, כושר פירעון כפי שהבנק דורש.

שימו לב, שבמסגרת רפורמת השקיפות במשכנתאות, בנק ישראל פישט את התהליכים לנטילת משכנתא בבנקים, והפך רבים מהתהליכים למחזור משכנתא לדיגיטליים. כך תוכלו להשוות בין המשכנתאות השונות בבנקים השונים בקלות רבה יותר, ולבחור במשכנתא המשתלמת ביותר, שתתאים לתקציב שלכם לאחר הגירושין.

חלוקת משכנתאות בגירושין

בשורה התחתונה, תשלום המשכנתא לא עוצר בגירושין, והוא ממשיך עד לפדיון המלא. כמו יתר הרכוש המשותף, גם המשכנתא שנטלתם, מתחלקת ביניכם בגירושין, ועליכם להימנע מצבירת חובות, ולקבוע כיצד תחלקו את עול התשלום בעת הגירושין.

לאחר שתבחרו בדרך המתאימה לחלוקת המשכנתא ביניכם, עליכם לברר עם הבנק את האפשרויות הכלכליות העומדות בפניכם, ולאחר מכן לעגן זאת בהסכם הגירושין, יחד עם חלוקת כל הרכוש שלכם.